在香港，私人貸款在市民生活中扮演著重要角色。 無論是應付緊急支出、實現個人目標，還是提升生活質素，私人貸款都可以成為有效的財務工具。 然而，傳統銀行的私人貸款往往門檻較高，令許多人望而卻步。 那麼，為什麼香港的傳統銀行對私人貸款設立了如此高的門檻呢？

香港傳統銀行私人貸款門檻高的原因

風險控制

香港的傳統銀行對私人貸款的高門檻主要是出於風險控制的考慮。 銀行希望確保借款人有能力按時還款，因此會對申請人的信用記錄、收入狀況和債務情況進行嚴格審查。 私人貸款通常沒有抵押物，令銀行面臨較高的風險。 為降低風險，銀行會對申請者進行全面的信用和財務狀況審核，這無疑提高了貸款的門檻。

資金成本

銀行在發放貸款時需要支付一定的資金成本，包括利息和運營費用。 為了確保貸款業務的可持續性，銀行可能會提高貸款利率或設立較高的貸款門檻，從而覆蓋這些成本並獲得合理的利潤。

法律法規

銀行在發放貸款時必須遵守嚴格的法律法規，如反洗黑錢和反恐怖融資的相關規定。 這些法規增加了銀行的審查成本和風險，從而進一步提高了貸款門檻。

信用評分和信用記錄

對於香港的銀行來說，信用評分和信用記錄是評估貸款申請者信用風險的重要指標。 傳統銀行通常要求申請者提供良好的信貸歷史和穩定的收入證明，以確保借款人有足夠的還款能力，降低貸款風險。 如果申請者的信用記錄不佳或收入不穩定，可能會被銀行視為高風險客戶，從而難以獲得貸款。

貸款額度限制

香港的傳統銀行對私人貸款通常會設定一定的貸款額度限制，以控制風險，確保借款人能夠按時還款。 因此，即使申請者符合其他條件，但如果申請的貸款金額超出銀行的額度限制，也可能會難以獲得貸款。

貸款利率

香港傳統銀行的私人貸款通常具有較高的利率。 這是因為銀行需要考慮貸款的風險，並確保能夠獲得足夠的收益。 因此，即使申請者符合銀行的信用標準和擔保要求，高利率也可能增加還款壓力，使得貸款變得更加困難。

總的來說，香港傳統銀行對私人貸款設立較高的門檻，是出於多方面的考慮，包括風險控制、資金成本、法律法規以及信用評分等。 這些因素共同作用，導致了傳統銀行私人貸款門檻的提高。

延長還款
二線財務一般只會批出短期貸款，以每$50,000 元貸款額∣還款期6 個月|香港法例下的
合法利率計算，每月還款額可高達$9538港元。假若成功將還款期延長至12 個月，還款
额即減少$ 4.210元至$ 5328港元。

減低供款支出
二線財務清數會因應借款人的實際狀況、家庭背境、收入、生活負擔、還款能力等因素計算
供款額。你亦可考慮只償還利息，待環境好轉後再償還本金，即淨供息，以應對當下的狀況
及改善生活，進一步大幅減低供款額，即時舒緩供款壓力。

重過新生活
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由於私人貸款屬無抵押貸款，意思即是申請人無須抵押任何財產即可申請貸款，所以銀行只能按申請人的信貸評級決定是否批核貸款申請、應批核多少，以及利率。因此，若申請人的信貸評級良好，申請信貸成功率會較高，甚至「必批」。但若申請人的信貸評級較低級，就較難申請貸款。這類申請人亦應著手改善自己的信貸評級。

拖欠卡數不還款，對你的影響除了會被罰款和利息越積越多，其實還會有深遠的後果，長遠而言甚至會影響以後申請按揭或申請其他信用卡。富金亞洲為你綜合以下幾項拖欠卡數後果，提醒各位卡主準時清卡數的重要性：

• 需繳付逾期罰款
• 銀行有權提高還款息率
• 不良的還款紀錄會影響信貸紀錄
• 不良的信貸紀錄令申請按揭、汽車貸款，甚至求職都有難度
• 信貸紀錄會影響借貸利率、信貸評級愈高，愈容易獲批優惠利率

一般財務機構即使願意接受借款人進行債務重組，也會要求還款人在48-60個月以內還清所有債務。做法是財務機構與借款人計數，以每月薪金，減去所有必要開支，剩下來的款項要全數拿來清還貸款，例如有些財務公司就會要求借款人最少將月薪50%拿來供款，才會批出貸款。這種還債生活當然較欠自由，而且若在計算開支後，整筆款項在48-60個月內並不能清還，可能最終便沒有財務機構接納這債務重組個案，借款人還是要破產收場。

1.合理使用，建立良好信貸記錄

有些人可能認為申請信用卡的文件及手續麻煩，截數日及還款日期甚至根據發卡機構而各有不同，亦有不獲批的風險，因此選擇不申請信用卡。然而，全數使用現金作交易並不保證你擁有良好信貸評級，因為信貸紀錄正如你的個人理財履歷，需要時間慢慢建立，如果你沒有任何信用卡或其他借貸記錄，信貸資料庫管理機構便無從判斷及評估你的信貸狀況。

相反地，當信貸年期愈長及信貸活動愈多，對銀行及貸款機構的參考價值亦會相對較高。因此，申請並合理使用一至兩張信用卡，是為自己建立良好信貸記錄的一個好方法。

2.避免同時申請多張信用卡

為了享受更多消費優惠及迎新獎賞，很多人可能會申請多於一張信用卡。持有多於一張信用卡本身並無問題，但你應避免同一時間向多間發卡機構申請多於一張信用卡。這是因為在申請信用卡時，發卡機構會透過信貸資料庫查閱申請人的信貸報告作為批核的其中一項根據。若短期內收到來自不同機構的同類查詢，可能會被認爲申請者有大量資金需要，會審核為財務狀況不穩，導致拖低你的信貸評分。

3.要小心信用卡年費豁免條款

信用卡年費是發卡機構的收入來源之一，縱使很多機構有提供免年費優惠以吸引消費者，然而，豁免年費有時需要滿足特定要求。因此，申請者需留意每張信用卡的年費豁免方法或條款。常見信用卡豁免年費的條件如下：

-持卡首年

-持卡人簽賬滿指定金額

-成為發卡機構指定的客戶類別

-定期主動向發卡機構提出免年費要求

4.量入爲出，準時還款

在使用信用卡消費時，事前應該考慮個人實際需要，合理規劃如何運用資金，保持理性消費及量入為出，防止因為過度消費而影響日常生活。

5.避免只還信用卡Min Pay（最低還款額）

有時信用卡消費過度，有人會選擇只償還信用卡Min Pay以解燃眉之急，卻忽略了拖欠信用卡款項需被收取高昂息口，實際年利率高達30–40%及用複息計算。因此，很容易因為罰息而墮入惡性循環，導致長期負債，難以回復財務自由。

如發現短期内無法償還信用卡卡數，其實可以考慮申請結餘轉戶貸款，一次過整合所有卡數於同一戶口清還，可以節省高達90%利息，獲得為你度身訂造的個人化貸款方案之餘，亦無須再擔心每月無法償還高息卡數而長期造成財政壓力。只要按月準時還款，慢慢就可以回復良好信貸紀錄。成功批核更可享額外現金獎！

普遍大部分人需要申請私人貸款希望得到大額借貸時，第一時間只會想到傳統銀行，是否傳統銀行財雄勢大所以深得大家信任，才可以更鬆手批出優惠貸款計劃，而且比其他金融機構申請私人貸款的息率更相宜，但事實真是如此？

仔細想想，你所要求的借貸金額愈大額，傳統銀行只會對你的每月薪金要求愈高，你必須提交大量證明文件，而且申請私人貸款的息率都只會因應你的信貸評級而批出，所謂傳統銀行的最低息率1.75%，成功獲得申請私人貸款而得到最低息率的人真是寥寥可數。其實傳統銀行的申請私人貸款門檻比其他金融機構較高。

另外，所有金融機構經常針對申請私人貸款的大額借貸推出優惠，而獎賞更高達$8,000或以上，始終羊毛出自羊身上，大家要仔細看清楚有沒有隱藏額外收費，不要不以為意就跌入圈套。

再者，坊間很多金融機構都提出申請私人貸款的過程很簡單方便，但事實上很多時是需要多重人手去批核私人貸款申請，導致批核時間拖長，應付不了客戶私人貸款申請的需要。

如果你需要申請可靠又相宜的大額私人貸款計劃，其實富金亞洲是一個不錯的選擇。

影響1：私人信貸及物業信貸申請、獲批貸款額及利率

信貸評級直接影響審批條件。若擁有良好信貸的申請者可以爭取較優惠私人信貸及物業信貸利率，而且獲批貸款金額相對較高；相反擁有不理想的信貸評級，金融機構一般會批出較高利率，甚至拒絕你的私人信貸及物業信貸申請。

影響2：物業按揭申請

很多人都不知道，物業按揭信貸其實都是貸款的一種。申請者向金融機構申請物業按揭信貸時，同樣地會參考你的信貸評級以決定物業按揭信貸金額和年期。若你的信貸評級未如理想，但你已付了少量訂金作為物業預留，但獲批的物業按揭信貸金額比申請要求的金額較低，這樣你就要選擇另類的大額私人貸款，又快又方便就可以即時解決燃眉之急。

影響3：工作應徵／移民

一般規模較大或金融行業相關的公司，都有機會以應徵者的信貸評級作參考用途。再者，如你考慮移民，良好的信貸評級可大大增加獲批的機會。

如果你不清楚自己現時每月實質花費多少，以及是如何花掉，你便無法知道需要削減多少開支。

嘗試下載記帳app，每日分類消費項目、查看消費習慣和金額，你可能發現花的錢比想像中多。如果你開始入不敷支，已經可以了解自己會否花在不需要的地方，例如每月的訂閱服務、外賣平台服務，或者昂貴的娛樂消費，即時找出經常超支的項目是削減開支的關鍵。

但不要忘記記錄較早前所有信用卡消費的分期簽帳，因為分期簽帳已經佔去你每日的部分支出，如總簽帳額是$8,000，分12期清還，平均每月需繳款$666，而平均每日大概是$21。就算這是小數目而已，但你每日/每月只要將全部總支出歸納，就是一大筆的金額。

631無痛儲蓄法是將薪金60%用作日常生活洗費；30%為儲蓄；剩下的10%是用以保險或備用作突發情況。除儲蓄必須高於30%外，其他部份的比例可根據個人消費模式自行調整。以薪金$20,000為例，每月約$6,000的儲蓄，半年後便已經儲了$36,000。

儲錢並不是空口說，或者想起就儲一點這樣隨便，最好就是為自己訂立一個明確兼必須達到的目標，可以先從一個短期的目標做起，例如一開始可以制定每個月要儲到多少錢，習慣儲蓄後，便可延長至6個月或12個月，短期目標能夠令自己堅持和容易達到而不會中途放棄。