假如借款人真的無財政能力可以還按揭貸款，也不代表只可以撬埋雙手坐以待斃。如果無力還款，首先可以考慮向其他公司轉按。轉按的意思就是將手頭上現有的按揭轉到其他公司繼續供款。這樣做的最大原因在於原有公司的按揭利息太貴，而借款人因無力償還高息貸款而作出的行動。

不過，一般來說轉按也不是容易做得到。首先，如果借款人已經去到無力還款的地步，即使轉按到較低息的公司也不代表有能力可以償還。第二，如果第二間公司知道借款人是因無力還款才轉按，也會對借款人的申請變得審慎，不是話轉就轉到。所以借款人在做按揭前必須先計劃好自己的還款計劃，特別在於潛在無力還款的情況要有心理準備，並同時在心裡有個底，在真的無力還款前及早申請轉按，才有保住層樓的轉機。

供不起樓的第二個解決方案就是賣樓套現還錢。香港有很多人，特別是家庭都好怕要搬屋走來走去，不過如果去到供不起樓的極端情況之下，賣樓套現反而是最實際最易解決財政問題的方法。賣樓之後可以選擇租住平價單位解決住屋及財政困局的燃眉之急，按揭供款甩身後也會壓力大減。

假如真的要選擇賣樓套現，做法也有兩個。第一就是由業主自己找地產賣樓現後還清按揭貸款。這種做法最合理，而且也對業主影響最小。假如樓市整體大環境在升，物業賣價比起買價還高，賣樓之後還清按揭貸款可能還有錢賺可以幫補一下，減低經濟壓力。

另一種較消極的做法，就是上面提過的坐以待斃，甚麼都不做，任由財務公司或銀行出信告上法庭然後拱手將物業交給銀行或財務公司變賣。這種做法 富金亞洲是極不建議的。主要原因在於，假如已經去到告上法庭這一步，業主要承擔的不單只是被收樓的後果，更要有心理準備付出因敗訴而壓在身上的法庭堂費、律師費等。對於本來已經無法還按揭的業主來說絕對是雪上加霜。

第二，銀行或財務公司收樓之後，其實並沒有任何理由要持有該物業。他們的主要目的是盡快將物業甩手套現當初借給借款人的現金。為求盡快賣樓，財務公司或銀行可能會以低市價一至兩成的樓價放盤，只求討回當初所借出的金額。但假如由業主自行賣樓填數，反而有機會有賺。所以，如果真的要走到賣樓套現這一步，我們還是建議由業主自己來賣而非拱手由財務公司或銀行處理。

如有資金需要的人士都會第一時間先向銀行遞交貸款申請。可是銀行受到金管局監管，在審批貸款的時候需要跟足指引。一般指引需要申請人符合特定的入息要求、信貸評級要求及其他債務要求。只要申請人不符合任何一項的要求都有機會被拒絕申請。到這個時候，申請人可能便要到財務公司遞交貸款申請。

一般而言，有四個情況會導致借款人需要到財務公司申請貸款：

1.信貸評級差 – 環聯信貸評級 （TU）是審批貸款極為重要的一個因素。信貸評級分為 10 級由 A 為最高 J 為最低，普遍評級低過 H 的申請人都較難取得銀行的貸款批核。相對願意承受較高貸款風險的財務公司有機會可以免除審查信貸評級，接納信貸評級較差的貸款申請人。

2.財務狀況差 – 銀行一般都不主張為曾破產、有壞賬、債務重組或債務舒緩等客人提供貸款，因此財務公司較為適合這類型的客人。

3.急需現金周轉 – 申請銀行貸款快則需要花費一個星期時間，慢則申請銀行按揭可以花上以月計的時間。反之，財務公司的貸款申請手續較為簡單，審批亦較快。因此急需資金周轉應急的客人便有需要到財務公司申請貸款。

4.沒有收入證明 – 坊間不是所有人都有一份正職在大公司受薪。不少人士的收入都是以現金獲取沒有一份正規的收入證明，而這類客人要到銀行申請貸款非常困難。因此，到財務公司申請會較為方便。值得留意的是，除非客人有充分理據解釋為什麼沒有收入證明，財務公司就算批都未必會批太高的貸款。

如果你正面臨著債務問題，不要擔心，我們在這裡為你提供解決方案。在這個快節奏的現代社會，借貸成為了許多人緩解經濟困境的選擇之一。然而，債務積壓可能會造成壓力和焦慮，影響你的生活品質和未來發展。本文將分享五大秘訣，幫助你實現債務舒緩，走出困境，重新獲得自由。

秘訣一：理解你的債務狀況
首要的一步是了解你目前的債務狀況。列出你的所有債務，包括信用卡負債、貸款、以及其他信貸等。計算每個債務的利率、最低還款和截止日期。這樣你就能清楚地知道自己處於什麼情況，有助於制定更有效的債務舒緩計劃。

秘訣二：制定預算計劃
制定合理的預算計劃對於債務舒緩至關重要。評估你的每月收入和支出，找出節省的機會，並且將重點放在還債上。盡量避免新的借貸，以免債務繼續增加。有了明確的預算計劃，你可以更好地管理金錢，逐步減輕債務壓力。

秘訣三：尋求債務協商
如果你發現自己無法負擔目前的債務，不要猶豫，可以尋求債務協商。與債權人溝通，了解是否有可能延遲還款、降低利率或重新安排還款計劃。債務協商是一種合作的方式，通過與債權人協商，你可能會獲得更好的還款條件，幫助你更輕鬆地還清債務。

秘訣四：考慮債務整合
債務整合是將多筆債務合併為一個總額的方式，通常透過貸款來還清所有債務。這樣你只需面對一個貸款，更容易管理和還款。富金亞洲 提供債務整合方案，我們可以幫助你找到適合的貸款選項，並協助你完成整合，減輕債務壓力。

秘訣五：建立儲蓄和理財習慣
最後，建立積極的儲蓄和理財習慣將有助於避免未來再次陷入債務困境。儲蓄可以作為應急基金，應對突發狀況，減少借貸需求。同時，合理的理財規劃可以幫助你更好地達成財務目標，提高生活品質。

既然財務公司在香港能夠屹立，證明了這一行業有其獨得的需求才會存在。而當中對於客戶來說最大的痛點，在於銀行和金管局對於放貸的監管實在太嚴緊。例如，有些職種例如「炒散」或地盤工友，打工出現金作薪金，如果想向銀行借錢的話，會被要求先將現金存入銀行戶口，做足強積金、繳稅等程序。雖然理解到這些是金融相關的規例，但對於一般打工仔來說，想慳得一蚊得一蚊，要主動繳稅和報強積金會大大減低他們到銀行借貸的意慾。而一般來說，財務公司對於這些金融規定的態度比較寬鬆，相對上比起銀行借貸來說更有吸引力。

雖然正常情況下，在銀行借錢利息會比起財務公司低，但在財務公司借貸在操作上也有不少優勢。例如現在很多財務公司標榜其特快批核、無需本人出現、無需信貸評級等等，都對有特別借貸需要的人來說很有競爭力。

在公平的立場來說，有特殊借貸需要的人很容易被人誤以為是理財能力欠佳，要靠借財仔渡日。但其實有不少人實際上是有很高還款能力，但由於不希望驚動銀行或信貸評級機構，或者希望盡快取得現金周轉，例如做生意買貨等，才會向財務公司求助。

所謂「知己知彼，百戰百勝」，想知道貸款申請如何較易獲批前，首先你要知道為什麼信貸評級低會影響借錢申請。銀行及財務機構審批貸款前，除了會考慮借貸人的入息證明去了解其財政狀況及還款能力外，也會參考其TU信貸評級，去評估他的違約風險，因此TU差借錢會往往會取得較高的實際年利率，令借錢成本上升。假如TU評級是I或以下，即意味著該借貸人正瀕臨破產邊緣，違約風險極高，因此不論銀行，還是大型財務公司都有機會拒絕其貸款申請！

拆息，又稱為銀行同業拆息，而香港的銀行同業拆息，簡稱HIBOR，倫敦的銀行同業拆息，就叫LIBOR，上海銀行同業拆息就叫SHIBOR。簡單講，拆息就是香港銀行與銀行之間互相借錢的息率，拆息息率會相對銀行對客戶借錢的息率為低，銀行才可從中賺取差價。

銀行雖然有很多錢，但不代表有足夠的錢，很多時都需要「借錢」去解決周轉問題或結算需要。

銀行的資金來源可以分為三種，第一是平時收到的客戶存款，第二是向其他銀行借錢，三是向金管局的借錢。三種都是有成本，客戶存款要俾利息客戶，有時銀行想在市場吸取更多的資金，就要增加存款的利率，吸引更多人放錢在銀行。

除了存款外，銀行亦會同其他銀行借錢，借錢的成本可以當作為銀行間拆息，拆息高低，同銀行與銀行之間的資金量多少有關，銀行業間有足額的錢，拆息就會低啲，錢不夠，拆息就會較高。

至於第三種，是向金管局借錢，金管局會有自己的「貼現窗」利率借錢俾銀行。貼現窗會參考「美國聯邦基金利率」，或是一個月香港銀行同業拆息計算，兩者較高者就是「貼現窗」，如果銀行短期唔可以向其他銀行借到錢，就會揾金管局借。當然拆息高低又會影響到金管局的借錢利率。

要提升信貸評分或為TU洗底，最好就必需要有相應的良好財務行為，因此，當成功與債權人協商還款方案後，必需謹記按時還款，絕不能拖還債務。需知道，與其他還「min pay」和爭卡數的人不同，欠債累累的情況下申請債務重組/舒緩方案都會令TU信貸評分降低，如果再有拖還債務的情況，必然會影響未來借貸和申請信用卡的資格，甚至會被債權人起訴。換言之，只有準時還款，才是是重建良好信貸評分的不二法則。

逾期以後最頭疼的不是欠款如何償還，而是催收的頻繁騷擾，一些催收人員為了業績，往往會採用各種騷擾方式，不僅僅會頻繁給欠款人電話、短信，還會騷擾欠款人的緊急聯繫人。想要徹底解決這個問題，最好的方式就是找專業債務處理公司合作，利用法律的武器來保護自己。如果債權人是銀行，協商還是比較容易的，畢竟銀行各方面的操作都比較正規。如果是網貸公司，催收往往存在很多違規的地方，如果沒有相關的法律知識，無法有效應對催收，催收往往會變本加厲。想要避免被騷擾，想要努力賺錢還錢，只有找專業債務處理公司合作，有效避免催收持續騷擾，這樣才能增加自身的收入，早日處理還欠款。

還款方法還是有很多的，但是不管使用哪種還款方法，關鍵都在於要符合自身的經濟情況，千萬不要選擇自己無法承擔的還款方式，否則只會導致還款持續出現問題。

投資市場有升有跌，因此借貸投資前務必前要保守地評估風險，許多無法預測的變化都會對您的投資及財政狀況有重大影響。就算是遇上大升市，帳面收益超出預期，也千萬不要因得意忘形而花錢消費。若獲得一筆可觀的投資收入，建議可按比例分配用途，例如還款、儲蓄、再投資，而剩下的才作額外消費。

對信貸評分影響方面，信用卡現金套現及信用卡現金透支都是運用信用卡額度借貸，借款後將導致您可用的信用額度大減，信貸額使用率驟增。

一般來說，信貸額使用率50%以下才算是健康水平，即假設您的信用卡信貸額度是100,000港元，信用卡的已使用簽賬額、套現或透支總額應少於50,000港元，才算理想。

然而，透過信用卡套現或現金透支借錢，很可能使您的信貸額使用率長期處於高水平，TU評分很可能下跌，銀行或懷疑您財務出現問題，不利您再借貸款或申請信用卡。